“Что будет с моей пенсией”. Ответы на вопросы ФОПов.

Один из вопросов, который достаточно часто задают, звучит примерно так: “какая у меня будет пенсия”. Задают этот вопрос ФОПы, молодые люди, которые недавно стали предпринимателями. На него не получится ответить коротко, но, попробую изложить суть максимально лаконично.

Очень упрощённо и укрупнённо: существуют накопительные пенсионные системы и солидарные. Накопительные системы – существую тысячилетия. Человек, в течении жизни, работает, собирает ресурсы, на которые потом, в старости живёт. В активном возрасте – накоплений, в преклонном возрасте – жизнь за счёт накоплений. Либо за счёт/ с помощью детей, родственников или других заинтересованных лиц. Системы модифицировались, появлялись частные пенсионные фонды. На сегодняшний день есть такие пенсионные фонды, которые существуют сотню лет на этом рынке. Управляются компактными администрациями. Их схема работы следующая: человек, добровольно, заключает с ними контракт, условно, на 15-20 лет. Согласно контракта, человек, ежемесячно вносит собственный вклад (т.н. пенсионный план) в течении срока действия договора. В конце, клиент частного пенсионного фонда, получает всю накопленную сумму с небольшим процентом годовых (2-3%) которые покрывают инфляцию. Проценты выплачиваются тоже в конце срока. Присутствует характерная высокая штрафная санкция за досрочное расторжение договора (досрочное изъятие средств). Можно потерять, наверное, половину вклада, в случае досрочного расторжения. В результате, такие пенсионные фонды аккумулируют колоссальные суммы недорогих, “длинных” денег. Финансовое учреждение несёт невысокий риск досрочного расторжения договоров, ввиду высоких санкций. Бизнес-модель владельцев фонда в том, чтобы, оперируя привлеченными ресурсами заработать больше чем нужно выплатить по такому вкладу. Когда речь идёт о выплате нескольких процентов годовых по вкладу – то задача заработать для фонда становится вполне реальной, даже при использовании малорисковых операций. Такие фонды имеют возможность инвестировать средства в проекты с длительным сроком реализации и окупаемости. Просто, в крупные проекты, для которых затруднительно привлечь инвестирование другими способами. Резюме: Люди, при накопительной пенсионной системе, обеспечивают себе пенсию самостоятельно, с помощью собственных накоплений, сделанных в активной жизненной фазе, или с помощью поддержки семьи.

В то же время, в 20м веке, начали появляться пенсионные системы солидарного типа. Встречал упоминания во Франции в начале 20-го века. Первые явные упоминания нашёл в Британии, так же в начале 20го века. В обеих странах речь шла об ограниченных пенсионных системах для определённых категорий граждан. Далее, после 2й мировой войны, солидарные пенсионные системы государственного пенсионного обеспечения были расширены на всех граждан и привязаны к их возрасту. Вероятнее всего, такой эффект связан с невиданной централизацией власти чиновниками во время тяжёлой войны и начало эпохи отравления социализмом европейских стран. Как работает такая система: фактически, имеет место негласный договор между чиновниками и людьми-будущими пенсионерами. Суть договора такова: Чиновники говорят: “дорогие люди, мы, чиновники, “государство” в течении вашей активной фазы жизни будем вас грабить и отнимать часть заработанных денег у вас и ваших нанимателей. И это будет существенный кусок заработанных вами денег. При этом, эти деньги вы теряете безвозвратно и безусловно. Однако, мы вам обещаем, что, по достижении вами “пенсионного возраста”, мы будем продолжать грабить на подконтрольной территории других, имеющихся в наличии, более молодых людей, находящихся в активном возрасте, чтобы обеспечить уже вам минимальное существование в виде пенсий. Таким образом, люди принимают такую негласную договоренность. Более того, это, строго говоря больше “ультиматум”, чем “договор”. Государственный фонды не только применяют насилие для выгрызания средств из людей на подконтрольной территории, но, при этом, потрясающе неэффективны в деятельности, отличной от грабежа. Так, по официальным данным, в ПФУ работают примерно 32 тыс. сотрудников (но, я подозреваю, что, реально, их больше). Применяются все меры принуждения: отчётность, штрафы за несвоевременную подачу, уплату “налога”, произвольное обложение “пенсионным налогом” отдельных видов хозяйственных операций, минимальные зарплаты, уведомление о вступлении в трудовые правоотношения и колоссальные штрафы за нарушения этого правила. Государственный ПФ – это монстр с несколькими десятками тысяч сотрудников, недвижимостью, оборудованием, мебелью и “мёртвыми душами” в списках на выплаты. При этом, формула, по которой в законе рассчитывается “пенсия” – непрозрачная, запутанная и не имеет чёткой связи между реальными расходами на пенсионный фонд в течении жизни и результатом, который получится на выходе.

Ещё один существенный аргумент, который могу предложить: учёт “государственных” пенсий ведётся исключительно в национальной валюте. Чтобы исключить конкурентов со стороны более качественных валют и обеспечить возможность безнаказанного грабежа людей с помощью т.н. “Инфляционного налога”, украинские чиновники вводят запрет на использование “чужих” валют на территории Украины. Соответственно, взносы в пенсионный фонд и выплаты из пенсионного фонда производятся в гривнах. Даже если бы в профильном законе, формула расчёта пенсий позволяла установить чёткую связь с суммами перечислений, сделанными в течении жизни плательщиком в пенсионный фонд – это, по прежнему, не имеет значения, так как национальная валюта только лишь с 1996 по 2013 год обесценилась по отношению к доллару с 1.8 до 8.5 гривен за доллар. При этом, удешевление происходило крупными рывками в 2-3 раза, что говорит о целенаправленном девальвировании – том самом “инфляционном налоге” подробнее можно посмотреть в финале этой статьи. В военные годы 2014-2016 девальвация произошла не менее существенная, до 27.5 гривен за доллар в реальном курсе. Не стоит забывать, так же, что, фактическое удешевление гривны – ещё более трагично, так как мы сейчас анализируем девальвацию по отношению к доллару, однако и доллар США девальвировали за это время достаточно ощутимо. Поверьте, 100 долларов США в 1996м году имели более высокую ценность, чем сегодня.
Таким образом: не будет у вас никакой государственной пенсии кроме минимальной. Не забивайте себе голову глупостями, которыми травят вас политики. Нет никакой реальной связи между теми тратами в государственный пенсионный фонд Украины, которые вы совершаете (принудительно) сегодня и теми пенсионными платежами, которые получите по достижении возраста. До которого ещё необходимо дожить. Хорошие государственные пенсии получают только “государственные служащие” и другие приравнянные лица – собственно, это один из мотиваторов для низшего уровня чиновников, не получающих настоящую коррупционную ренту. Отчисление в государственный пенсионный фонд – чистая потеря ваших денег, которые вы могли бы использовать сегодня для себя и своей семьи, без какой-либо пользы для вас в будущем. Этот факт, который имеет смысл осознать и принять.
P.S. не забудьте, так же, об одном небольшом нюансе: в отличие от пенсии “накопительной”, где вы живёте на то, что конкретно вы заработали и скопили в активной фазе, государственная пенсия, её размер, порядок исчисления и выплат устанавливается так называемым “законом”. То есть, группа посторонних, малоизвестных вам людей, в количестве 450 особей (на сегодня) могут в любой момент собраться, провести ритуальные действия и издать “закон”, который сделает с вашей будущей пенсией всё что им взбредёт в голову. Это финальный аргумент, если предыдущие вас не убедили.